Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania (UNSAR) a publicat un comunicat de presa referitor la un fake news aparut in spatiul public prin care se promoveaza o imagine falsa asupra pietei de asigurari RCA din Romania.
Tot acest val de informatii, unele veridice, altele care pot fi catalogate ca si fake news, au aparut in ultima vreme, generate, in primul rand de proiectul privind plafonarea preturilor RCA, pus in dezbatere publica de Ministerul Finantelor la jumatatea lunii februarie.
UNSAR doreste sa duca cateva clarificari privind modul in care se determina tarifele de referinta pentru asigurarea RCA, incercand sa prezinte aceste informatii cu un caracter tehnic, pentru a putea fi intelese de toata lumea.
Tarifele de referinta sunt calculate si publicate intr-un raport elaborat de catre o societate cu expertiza recunoscuta in domeniu, contractata de catre ASF – Autoritatea de Supraveghere Financiara, in conformitate cu dispozitiile legale in vigoare, se mentioneaza in comunicat.
In continuare, in comunicatul de presa, UNSAR prezinta intreg mecnismul prin care se fundamenteaza tariful de referinta pentru fiecare categorie de vehicule, prin intermediul unor formule de calcul reglementate expres de legislatia RCA.
Este foarte important sa cunoastem intreg mecanismul pentru a avea o imagine de ansamblu asupra modului in care sunt fixate aceste tarife de referinta si pentru a putea sa intelegem de ce nu putem obtine intotdeauna asigurari auto ieftine.
Factorii care influenteaza pretul asigurarii RCA
Prin urmare, in plus fata de prima de risc (pura), care este considerata de multi ca si pretul de referinta final, pentru a se ajunge la tarifele de referinta pe categoriile de vehicule mentionate in Raportul ASF sunt luati in calcul o serie de factori si anume:
- Factorul pentru daunele mari – este o componenta substantiala in modelul de determinare a tarifelor de referinta RCA, chiar daca sunt rare (au o frecventa de producere mica), ele au, de regula, o valoare semnificativa din totalul daunelor. In cazul asigurarilor RCA aceste daune mari sunt, de obicei, consecinta unor evenimente asociate cu vatamari corporale sau decese din accidente de autovehicule;
- Factorul IBNR – reprezinta rezerva pe care orice asigurator trebuie sa o constituie conform obligatiilor legale, acest factor avand in vedere situatia daunelor produse, dar care inca nu au fost avizate la asigurator;
- Factorul Inflatia daunelor – reprezinta o incarcare a primei de risc prin care se inglobeaza o rata anuala de modificare a primelor de risc viitoare, pe baza datelor statistice;
- Marja de siguranta – este un factor tehnic generat printr-un model actuarial (GLM) si reprezinta, mai simplu spus, o plasa de siguranta pentru segmentele unde daunele reale sunt diferite fata de cele estimate.
Toti acesti 4 factori incarca (adauga la) prima de risc (pura), care odata ajustata (majorata) cu valorile corespunzatoare fiecaruia dintre acesti factori, devine prima de risc de referinta.
Prima de risc de referinta se ajusteaza, la randul ei, cu alti factori esentiali, respectiv:
- Factorul de bonus-malus (clasa bonus-malus RCA), care reprezinta un factor tehnic stabilit conform Normei ASF nr. 20/2017 fiind diferit pentru persoanele fizice si persoanele juridice, pentru fiecare categorie de vehicul;
- Cheltuielile asiguratorului, care sunt limitate la 25% din prima bruta de referinta si care cuprind: Cheltuieli de dauna – practic cheltuielile care tin de instrumentarea dosarelor de dauna; Comisioanele platite distribuitorilor si alte cheltuieli de achizitie; Cheltuieli administrative, cum ar fi soft-urile de vanzare si administrare a politelor, mentenanta acestora, suport functie de distributie etc.; Cheltuieli cu reasigurarea (instrument utilizat pentru dispersia riscului);
- Marja de profit, stabilita la 5% din prima bruta de referinta.
Abia dupa ce prima de risc de referinta este ajustata cu acesti 3 factori mentionati mai sus, aceasta devine Prima bruta de referinta si duce, in final la stabilirea tarifelor de referinta, care sunt mentionate in fiecare Raport ASF.
Asadar, atunci cand se face referire la profitabilitatea sectorului RCA, trebuie avute in vedere calculele realizate de specialisti, precum si datele statistice oficiale, netrunchiate, care redau imaginea corecta a pietei de RCA din Romania.
Profitabilitatea asiguratorilor care vand asigurari RCA in Romania
UNSAR face si o analiza privind profitabilitatea pe piata asigurarilor RCA in anul 2020. Astfel, la nivelul anului 2020, valoarea totala a primelor brute subscrise RCA a fost de 3,96 miliarde RON, cu o pierdere aferenta de -13% (aprox. 0,5 miliarde RON).
Concret, pentru fiecare 100 de lei incasati in 2020, asiguratorii au platit in medie 113 lei iar dupa primele 9 luni ale anului 2021, situatia s-a agravat, ajungandu-se ca pentru 100 de lei incasati asiguratorii sa plateasca in medie 131 lei, conform datelor ASF.
Foarte interesant va fi de vazut care este profitabilitatea asiguratorilor in toata aceasta perioada in care au fost inregistrate scumpiri la asigurarile RCA semnificative.
In finalul comunicatului, UNSAR reitereaza faptul ca domeniul asigurarilor este unul complex si deloc usor de inteles de catre persoane specializate in alte domenii, motiv pentru care se recomanda ca folosirea indicatorilor tehnici specifici sa fie facuta doar dupa un studiu atent.
Este cu atat mai utila aceasta prezentare, pe intelesul tuturor, a modului in care se stabileste pretul de referinta RCA de catre ASF, cu cat pentru explicarea acestui mecanism sunt necesare cunostinte solide in domeniul financiar.
Comunicatul integral, cu referinte la Raportul ASF, poate fi consultat pe site-ul UNSAR, click AICI.
Precizarile facute de UNSAR genereaza numeroase semne de intrebare asupra profesionalismului specialistilor ASF si Ministerului Finantelor care au elaborat proiectul privind plafonarea preturilor RCA, care pana in prezent nu a fost aprobat.
E destul de clar ca, fie nu au fost luate in calcul toate datele reale din piata asigurarilor RCA, fie se doreste ca toata presiunea financiara generata de o posibilia plafonare a preturilor asigurarilor RCA sa fie suportata de catre asiguratori, care si-ar amplifica pierderile.
Cel mai important este faptul ca aprofundand aceste informatii vom putea fi mai realisti in privinta asteptarilor cu privire la o posibila ieftinire a asigurarilor RCA. E limpede ca premisele nu sunt favorabile si trebuie sa ne obisnuim cu aceste preturi la asigurarile RCA.
Cu toate astea, nu insemana ca veti plati preturi mari la asigurarea RCA, in functie in primul rand de clasa de bonus-malus pe care o aveti.
Puteti sa calculati oricand pretul asigurarii RCA utilizand acest Comparator Asigurari Online prin intermediul caruia puteti obtine rapid oferte de la toate cele 9 societati care ofera RCA in Romania.
Imediat ce ati accesat platforma de asigurari, veti putea obtine foarte rapid oferta RCA de la toti asiguratorii si veti avea posibilitatea sa alegeti cea mai avantajoasa oferta pe care o puteti emite si plati online. Intreg procesul dureaza doar cateva zeci de secunde.
Nu exista niciun impediment pentru a incheia asigurarea RCA online, incepand cu anul 2020 a fost modificata legislatia RCA astfel incat, in prezent, polita RCA este valabila in format electronic.
Asigurarea RCA se poate incheia online indiferent ca este vorba de o asigurare RCA la o masina deja inmatriculata sau la o asigurare RCA in vederea inmatricularii necesara pentru transcrierea sau inmatricularea unei masini proaspat achizitionata.
De semenea, se poate emite asigurarea RCA online indiferent de asiguratorul la care se incheie, daca clientul adauga clauza de decontare directa sau alte optiuni suplimentare: asigurarea de asistenta rutiera, asigurarea soferului etc..
Pentru toti cei care-si pun intrebarea cum verific valabilitatea RCA, trebuie sa stie ca aceasta se poate verifica online prin interogarea bazei de date a asigurarilor care va genera rezultate cu privire la data de inceput si sfarsit a asigurarii RCA.
Procesul de verificare este foarte simplu si rapid iar daca folositi functia Caută de pe bara de sus a site-ului nostru veti putea gasi o multime de alte tutoriale foarte utile precum: cum se verifica ITP online, verificare rovinieta online, transcriere auto cumparata din Romania si altele.